03Jul2025

CDBS導入がもたらす各産業への影響評価提案書

サマリー

行政（中央・地方）: 公務員は全国で約333万人に上り、行政コストも膨大です。CDBS（中央集権型デジタル基盤社会）の導入により、地方自治体の業務重複解消とAI行政による効率化が進みます。その結果、20%程度の人員削減（約50万人）が可能となり、年間2.5兆円規模の人件費削減が見込まれます。地方議会や首長も統廃合され、選挙や施設維持費も削減できます。短期的には制度設計と法整備が中心ですが、中長期的に行政サービスは全国一律・デジタル化され、住民は役所に並ばずオンラインで手続可能になるでしょう。その一方、デジタルに不慣れな高齢者への支援策も必要です。
金融（銀行・信金等）: 銀行・信金など金融機関は約37万人規模の雇用を抱えます（2022年時点で銀行110行の行員27.2万人、信用金庫約9.9万人）。CDBSでは日本銀行発行のデジタル円（CBDC）により決済インフラが一新され、24時間リアルタイム送金が可能となります。これに伴い、銀行は預金業務が縮小し、本来の預貸ビジネスモデルが変容します。振込手数料やカード手数料といった決済収入は消滅し、全国民がキャッシュレス化するため店舗・ATM網の大幅削減とリストラが避けられません。短期的にはCBDCウォレット提供など新サービス準備が進み、中期的には銀行の統廃合が加速、少数の大金融グループとフィンテック企業が並存する業界構造へ再編される見通しです。同時に決済データ活用など付加価値サービスへの転換が図られ、新たな収益機会（データ分析による融資モデル等）が生まれます。現金取扱コスト（年間約2.8兆円）の大幅圧縮により金融全体の生産性向上と資源の他産業への再配置が期待できます。
保険（社会保険・民間保険）: 社会保障給付費は年間約138兆円（GDP比22%）に達しており、年金・医療・介護等の制度維持が財政を圧迫しています。CDBSでは税と社会保険料を決済税に一本化し、全国民にベーシックインカム（BI）を給付することで、年金・生活保護・失業給付など多くの公的給付をBIに統合します。これにより社会保険機構の業務は大幅に簡素化され、組織・人員の縮小が可能となります（現行約1.1万人の年金機構職員などの相当数削減）。医療保険も**「最低限を公費保障＋BIで自己負担」に再編され、不必要な重複給付を排しつつ、AI遠隔診療や予防重視で医療費増加を抑制します。例えば医療・介護費の伸びを毎年1%抑制できれば、2030年時点で数兆円規模の節減効果がある試算です。民間保険では、BIにより最低限の生活保障が得られるため、従来の貯蓄型保険や所得補償保険の需要が減少する可能性があります。一方で、公的保障でカバーしない部分を補う民間保険商品（高度医療、介護、災害保障など）の開発が進むでしょう。保険会社はAI活用で業務効率化を図り、人員削減を進めます。実際、ある大手生保ではAI導入によりコールセンター要員を半減**（約1600人→800人）し、年間500億円の人件費削減を目指す計画です。短期的には制度移行への対応に追われますが、中長期的には保険金請求審査や顧客対応の自動化が進み、人員は大幅にスリム化されます。同時に保険各社はヘルスケアサービス提供など新たなビジネス領域に活路を見出し、データに基づくリスク細分型の保険商品などInsurTechが発展するでしょう。業界再編としては、生保・損保の垣根を超えた提携や統合が進み、効率的な経営体制への移行が予想されます。
製造（機械・自動車など）: 製造業は日本経済の基幹で、GDPの約2割を占め、就業者数は約1,045万人（2021年）と全体の15%超に及びます。近年は少子化で人手不足が懸念される一方、労働生産性は一人当たり付加価値の増加で補ってきました。CDBS導入によるデジタル経済への移行は製造業にも変革を促します。まず決済税への簡素化で企業の税・会計処理負担が軽減し、間接部門の効率化が進みます。また、サプライチェーン上の全取引がデータ化されるため、調達・在庫管理の最適化やトレーサビリティ向上が期待できます。短期的には、BI給付による消費下支えで耐久消費財などの需要が底堅く推移し、製造業の売上を支援します。中期的には、AI・IoTを活用したスマート工場化が加速し、生産ラインの自動化・省人化が進展します。例えば検品や搬送など単純作業はロボットに置き換わり、人間の役割は設備監督や高度な品質管理へシフトします。製造業の雇用者数は徐々に減少しますが、生産性向上により少ない人員で同等以上の生産が可能となります。実際、製造業の就業者割合は過去20年で6ポイント低下しましたが、その間GDP比は4ポイント程度の低下に留まり、一人当たり生産性が向上していることが示唆されています。長期的には、この傾向が一段と進み、10年後には製造業就業者が現在より数百万人規模で減少する一方、総生産はAI・自動化により維持・拡大されるシナリオも考えられます。特に自動車産業では、自動運転技術や電動化へのシフトが産業構造を変え、車両製造台数よりソフトウェアサービスが収益源となる可能性があります。産業再編として、対応力の乏しい中小企業は淘汰・合併が進み、生き残った企業はDX投資に積極的な効率経営へ移行するでしょう。一方で、スマートシティ関連やIoT機器など新産業分野への製造ニーズが創出され、ロボット・センサー等の開発製造が成長分野となります。製造業から余剰となった人材は、こうした成長分野やサービス業への再配置が図られ、BIにより労働移動の安全網も確保されます。
IT（ソフトウェア、通信、クラウド等）: IT産業は情報通信業としてGDPの8%強を占める重要部門であり、CDBS実現の鍵を握ります。中央銀行デジタル通貨の発行システムや決済税を管理する国税プラットフォーム、行政のAIシステム構築など、大規模ITプロジェクトが今後多数立ち上がります。短期的には政府と民間IT企業の連携により、全国民分のデジタルID・ウォレット配布、決済データのリアルタイム収集システム構築などへの投資が拡大します。IT企業・スタートアップにとっては、これら政府の巨大プロジェクトに参画する千載一遇の機会となります。実際、経団連などを通じ主要企業にも協力が呼びかけられ、官民挙げてCBDCや行政DXを推進する体制が整いつつあります。中期になると、新システムの本格稼働に伴い運用・保守や機能追加の需要が持続します。また、蓄積された大量の決済・行政データを活用したサービス（マーケティング支援やAI分析等）の市場が新たに生まれ、データサイエンスやセキュリティ分野で新ビジネスが活発化します。長期的には、日本のIT業界はこれら国内プロジェクトで培ったノウハウを輸出し、GovTechやFinTech分野で国際競争力を高めるチャンスです。例えば、日本発のデジタル政府基盤ソフトを海外展開するなど、新産業創出によるGDP寄与も期待できます。一方で、DXの進展により他産業から流入する人材も増え、IT人材需給は逼迫が続く見込みです。2030年頃にはIT人材が数十万人単位で不足するとの予測もあり、政府はデジタル人材育成を重点施策としています。業界再編としては、大手SIer（システムインテグレーター）や通信キャリアによる関連企業の吸収、クラウドやAIプラットフォームを巡る覇権争いが激化し、国内外の提携・再編が進むでしょう。しかし総じてIT業界は最大の成長エンジンとなり、各産業のデジタル化需要を取り込んで雇用・付加価値とも大きく拡大する見通しです。
流通（卸売、物流、輸送）: 流通業は卸売・小売業でGDPの**12〜13%**を占め、トラック輸送や倉庫など物流・輸送業も約5%を支えています。就業者数も多く、小売・卸売業で約900万人、物流分野で数百万人規模に上ります。CDBSによるキャッシュレス経済移行とデータ連携は、流通業に効率化と新たな課題の両面で影響を与えます。まず決済の電子化により、卸売・商社間の取引から末端の配送代金に至るまで現金決済が減少し、現金管理コストの削減が可能です。現金取扱いに伴う小売店のレジ締め人件費は年間5千億円にも及ぶとの試算があります。こうしたコストは流通マージンに跳ね返っていたため、キャッシュレス化で流通コスト全体が下がり、消費者価格の引き下げや利益率向上につながります。また、全ての物流取引がデータ化されることでサプライチェーン情報がリアルタイムで把握可能となり、在庫の最適化や需要予測精度向上が進みます。中間流通業者（卸売業者）は、各取引情報を統合することで付加価値サービス（在庫管理代行や商流マッチング等）を強化できますが、一方でメーカーがデジタル直販しやすくなるため、従来の多重卸構造は簡素化し、中間業者の再編・淘汰も進むでしょう。
物流・輸送面の影響: 人口減少と労働規制強化により、物流業界では2024年問題と呼ばれるドライバー不足が深刻です。対策が無ければ2024年に輸送能力が14%、2030年には34%も不足すると予測されています。CDBSが推進するデジタル化・効率化策は、この物流危機への対応にも資します。例えばAIによる配送経路最適化・積載効率向上により、トラック1台当たりの輸送量を高め、少ない車両・人員で需要を賄う工夫が可能です。また、自動運転技術の実用化が追い風となります。自動運転トラックは既に実証段階から商用運行へ進み始めており、2025年には関東–関西間で無人 convoy走行による貨物輸送が国内初めて開始されました。今後5年で高速道路上の長距離幹線輸送に自動運転が本格導入されれば、ドライバーの負担軽減と人手不足緩和に大きく寄与します。短期的には、物流各社はトラック隊列走行や配送ドローンなど新技術への投資・試行を活発化させるでしょう。中期的には、倉庫内作業のロボット化（仕分け・ピッキング自動化）も相まって、物流の省力化が一段と進みます。結果として、定年退職等で減少する労働力を補充する必要が減り、人員数は自然減で数十万人規模の削減が実現する可能性があります。しかし物流需要自体はEC拡大やBIによる消費押上げで増えるため、需給逼迫を解消しつつサービス水準を維持できるようになります。長期的には、物流ネットワークは高度に最適化され、トラックドライバーや倉庫作業員の役割は一部がオペレーターやメンテナンス職に転換します。業界構造も効率重視で再編が進み、中小運送業者は共同配送網への統合や大手傘下入りが進展するでしょう。地域の過疎地配送は、国主導のインフラ（自動運転シャトルや無人配送ステーション等）整備によりカバーし、全国一律の物流サービス維持が図られます。経済効果として、物流コスト低減は他産業のコスト構造を改善し、日本企業の競争力強化にもつながります。
小売（対面店舗・EC）: 小売業は消費者に最も近い分野であり、全国に無数の店舗と大規模チェーンが存在し、就業者数も非常に多い（数百万人規模）業界です。日本の消費取引は依然として現金依存が根強く、2022年時点のキャッシュレス決済比率はわずか36.0%に留まります（韓国93.6%、中国83.0%などと比べ低水準）。またEC（電子商取引）化率も2022年で9.13% と、一桁台に留まり多くの購買が実店舗で行われています。CDBSの導入は、この小売業のデジタル化を一気に推し進める契機となります。まず、CBDC普及により消費者はスマホやICカードでどこでも即時決済できるようになり、現金決済の煩わしさが解消します。小売店側もレジ締め・釣銭準備といった現金管理業務が激減し、人件費削減効果は大きいです（上述の通りレジ現金管理の人件費だけで年間5千億円規模）。短期的には、中小小売店へのキャッシュレス対応支援（決済端末の補助等）が行われ、消費者側もマイナポイント等の施策でデジタル決済への誘導が図られるでしょう。導入直後は高齢者を中心に戸惑いも想定されますが、政府は音声UIや支援員配置でフォローし、スムーズな移行を目指します。
実店舗への影響: 中期的に見ると、実店舗小売では無人店舗・セルフレジが急速に普及します。既にコンビニ等では深夜無人営業の実験も始まっていますが、CDBS下では全顧客がデジタル通貨を使えるため、有人レジを介さない決済が当たり前になります。RFIDタグや画像認識を活用した自動精算システム導入が加速し、レジ係を中心に店舗従業員数の削減が進みます。人手不足に悩む小売業界にとって省人化はむしろ不可欠であり、労働力コストの削減分は接客サービスの向上や値下げに振り向けられ、消費者利益の増大につながります。一方で、デジタル対応への投資負担やITリテラシー不足から対応が遅れる小規模店は淘汰される恐れがあります。長期的には、小売店舗数そのものも再編が進む可能性があります。日用品や標準化された商品の購入はECや自動販売機に置き換わり、実店舗は体験型・専門サービス提供の場へと役割を変えて生き残るでしょう。例えば衣料品店はサイズ計測やコーディネート提案といった付加サービスに重点を置き、販売自体はオンラインで行うモデルへの転換が考えられます。業界全体では、大手流通グループによる店舗網再編や、不採算店の整理が一段と進むでしょう。逆に、地方の個人商店でもデジタルを駆使して全国に販路を持つケースが増え、ニッチ製品をネット直販する新たな起業も促進されます。BIにより低所得者層にも購買力が生まれるため、これまで市場が小さかった地方や低価格帯市場にも一定の需要が保証され、小売業全体のパイは底上げされます。EC化率は飛躍的に向上し、10年後には消費財の2〜3割がEC経由で販売される時代も現実味を帯びます。それに伴い宅配需要が増加し物流との連携がますます重要になります。
新規ビジネスと雇用: 小売領域では、消費行動データを活用したマーケティング産業が発展します。CBDC決済データは消費傾向を精緻に分析可能なため、小売業者は在庫配置や仕入を需要予測に基づき最適化できます。消費者側も、自身の購入データに基づいたパーソナライズされた割引オファーや商品提案をAIから受け取るなど、購買体験が高度化します。こうしたデータ活用ビジネスにはIT人材が必要であり、新たな雇用需要が生まれます。一方で、従来型の販売員職は減少しますが、接客の高度化に伴い**リスキリング（技能再習得）**した人材が新たなサービス職に就く機会も増えます。例えばECカスタマーサポートや店舗のデジタルサポートスタッフ（高齢顧客に使い方を教える案内係等）など、新職種への転換が考えられます。総じて、実店舗・ECを融合したオムニチャネル戦略が標準となり、小売業は従来以上にICTを駆使する産業へ変貌します。その結果、生産性が向上し消費者満足度も高まる好循環が期待できます。

結論と提言

CDBS導入は、日本経済社会に構造的転換をもたらす大胆な試みです。行政の効率化による財政健全化、金融・保険の機能再編によるサービス革新、製造業の生産性向上、IT産業の成長、そして流通・小売の高度化といった効果が見込まれ、試算上も数兆円規模のコスト削減と新たな付加価値創出が期待されます。本提案書の分析から、以下のポイントを提言します。

段階的な実行計画: 短期・中期・長期それぞれで明確な目標を設定し、人員削減や制度統合は段階的に実施することが望まれます。特に初期（0〜2年）は法整備と社会システムの準備期間と位置づけ、関係者への周知と教育に注力します。中期（3〜5年）で本格導入しつつ、副作用（失業増加など）を緩和する施策を講じ、長期（10年）までに新体制を安定定着させる工程を描きます。
人的資源の再配置支援: 業務削減により生じる余剰人員に対しては、早期から再教育・再配置の支援策を用意します。AIやデジタル機器では代替困難な対人サービス領域（高齢者支援、創造的業務など）への転職を促し、必要に応じて政府が職業訓練や補助金でバックアップします。BI給付は生活のセーフティネットとなりますが、同時に人々が新たな挑戦に踏み出す原資ともなり得るため、「学び直し支援BI」など政策の工夫も検討します。
地方経済への配慮: 中央集権化による地方行政改革は不可避ですが、地方経済への影響に十分留意し、地域産業の振興策とセットで進めます。例えばBIで地域消費を下支えしつつ、地方企業のデジタル化補助や物流網の整備に投資し、地方から都市への過度な人材流出を防ぎます。地域金融機関・商店にも新制度への適応を支援し、全国どこでも恩恵を享受できるようにします。
制度移行期のリスク管理: 税制・通貨体制の大転換は一時的に混乱や調整コストを伴います。不正アクセスやプライバシー保護など技術的リスクへの万全な対策が必要です。また、利害関係者の反発にも配慮しつつ丁寧な説明と合意形成を進めます。例えば銀行業界とは新たな役割創出（フィンテック分野への展開など）について対話し、前向きな参加を促します。移行期に発生しうる経済的ショック（物価変動や一時的な消費冷え込み）に対しては、財政・金融政策で平準化を図り、国民生活への影響を最小限に抑えます。

以上、CDBS導入による各産業への影響を総合的に評価しました。短期的にはコストと混乱を伴う可能性がありますが、中長期的には日本経済の生産性向上と持続可能性確保に大きく資する改革となります。誰もがデジタルの恩恵を享受できる基盤社会を実現するため、本提案のロードマップに沿ってオールジャパンで取り組むことを強く推奨いたします。各セクターの協力と政府の適切な舵取りの下で、社会全体の価値創出と国民生活の向上を両立させる未来を築いていきましょう。